Tu tasa de ahorro: págate primero

Qué es

Tu tasa de ahorro es el porcentaje de tus ingresos que no se va en gastos. Si cada mes te quedan 300 € de 2.000, ahorras el 15 %.

Lo que cuenta es el porcentaje, no la cifra. Ahorrar 300 € al mes cobrando 1.500 no es lo mismo que ahorrarlos cobrando 4.000: en el primer caso estás apartando una de cada cinco partes de lo que ganas; en el segundo, menos de una de cada diez.

Por qué importa

Es el punto de partida de todo lo demás. Con lo que ahorras llenas el colchón para imprevistos, terminas antes de pagar una deuda y, más adelante, inviertes. Si no ahorras, los otros cinco indicadores apenas pueden mejorar por su cuenta. Por eso es el que más pesa en el Score de Crezfy: un 25 % de la nota.

Tiene además una ventaja sobre casi todo lo demás en finanzas personales: depende sobre todo de ti. No decides los tipos de interés ni lo que hace la bolsa, pero sí cuánto apartas cada mes.

Cómo se calcula

Tasa de ahorro = (ingresos − gastos) ÷ ingresos

• Ingresos: lo que te llega a la cuenta cada mes, ya con los impuestos y las cotizaciones descontados. Nómina, ingresos como autónomo, un alquiler que cobras. Si cambian mucho de un mes a otro, usa la media de los últimos doce meses.
• Gastos: todo lo que sale, sin contar lo que apartas para ahorrar o invertir. Incluye las cuotas de tus préstamos y los gastos que pagas una vez al año (el seguro del coche, la ITV, la cuota de un colegio profesional), repartidos entre doce. Son los que más se olvidan y los que luego descuadran el mes.

Un ejemplo. Laura cobra 1.900 € netos al mes. Entre alquiler, comida, transporte, suscripciones y el seguro del coche repartido, gasta 1.650 €. Le quedan 250 €:

(1.900 − 1.650) ÷ 1.900 = 0,13 → ahorra el 13 %

Cómo lo puntúa el Score. Con un 20 % o más, este indicador tiene la nota máxima. Por debajo, la nota baja en proporción: un 10 % da 50 puntos sobre 100 y un 5 %, 25. Laura, con su 13 %, saca 66. Si gastas lo mismo que ingresas o más, la nota es 0.

¿Por qué un 20 %? Es una referencia, no una norma. Es la parte de ahorro de la regla 50/30/20, y deja margen para llenar el colchón y empezar a invertir a la vez. Si hoy estás en el 3 %, tu primer paso no es el 20 %: es el 5 %.

En Crezfy, la tasa sale sola de tus movimientos del mes.

Qué hacer

1. Págate primero. El día que cobras, programa una transferencia automática a una cuenta distinta de la que usas para el día a día. Lo que queda en la cuenta principal es lo que puedes gastar ese mes. Ahorrar «lo que sobre a final de mes» casi nunca funciona, porque el gasto se acomoda a lo que hay en la cuenta.

2. Empieza por una cifra que no notes y súbela poco a poco. Si hoy no ahorras nada, empieza por un 5 %. Subir un punto cada tres meses, del 5 al 6 %, del 6 al 7 %, apenas se nota en el día a día y en dos años te deja en el 13 %.

3. Cuando ganes más, ahorra parte de lo nuevo. Si te suben el sueldo o entra un cliente más, sube la transferencia ese mismo mes, por ejemplo con la mitad de la diferencia. Tu nivel de vida mejora y tu ahorro también. Si esperas, el gasto se come la subida antes de que te des cuenta.

4. Mira primero los gastos grandes. La vivienda, el transporte y la comida suelen llevarse más de la mitad del gasto. Revisar uno de ellos, como una tarifa, un seguro o cómo te mueves, cambia más el mes que recortar cafés. Y una vez al año, repasa los cargos fijos de tu cuenta: siempre aparece alguna suscripción que ya no usas.

Esta semana

Coge tus dos últimos extractos y calcula tu tasa de ahorro real, sin redondear a tu favor. Después programa la transferencia automática para el día de cobro, aunque sea de 50 €. La cifra se sube luego; lo importante es que el ahorro deje de depender de lo que sobre.